Anticiper sa retraite, c’est avant tout s’assurer un avenir financier serein. Mais avec la multitude de solutions d’investissement disponibles, il n’est pas toujours évident de faire les bons choix. Assurance-vie, immobilier, SCPI, épargne salariale… Quels placements privilégier pour se constituer un patrimoine solide ?
Que vous soyez salarié, indépendant ou frontalier suisse, il est essentiel d’adopter une stratégie adaptée à votre situation. Quels sont les placements les plus rentables ? Quels avantages fiscaux pouvez-vous en tirer ? Dans cet article, nous vous guidons pas à pas pour faire les meilleurs choix et optimiser votre épargne retraite.
Sommaire
Pourquoi anticiper sa retraite avec des placements financiers ?
La transition vers la retraite entraîne souvent une diminution significative des revenus. En France, malgré les réformes visant à assurer la pérennité du système, les pensions peuvent ne pas suffire à maintenir le niveau de vie antérieur.
Pour les travailleurs frontaliers, la situation peut être encore plus complexe en raison des spécificités des systèmes de retraite suisses et français. D’où l’importance d’anticiper sa retraite en investissant judicieusement.
Comprendre les systèmes de retraite : une diversité de situations
Le système de retraite français repose principalement sur un régime par répartition, où les actifs financent les pensions des retraités. Cependant, avec le vieillissement de la population, ce modèle est soumis à des tensions croissantes.
Les réformes récentes, comme celle de 2023, ont notamment repoussé l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans et augmenté la durée de cotisation requise.
Pour les travailleurs frontaliers, la situation est particulière. Travaillant en Suisse et résidant en France, ils cotisent souvent aux systèmes de retraite des deux pays. La Suisse dispose d’un système à trois piliers :
- Premier pilier : assurance vieillesse et survivants (AVS), offrant une rente de base.
- Deuxième pilier : prévoyance professionnelle (LPP), constituée par les cotisations des employeurs et des employés.
- Troisième pilier : prévoyance individuelle facultative, permettant une épargne personnelle avec des avantages fiscaux.
Comprendre ces différents systèmes est la première étape pour vous permettre d’identifier les éventuelles lacunes et déterminer les compléments nécessaires pour vous assurer une retraite confortable.
Maintenir son niveau de vie : un défi commun à tous
Que l’on cotise en France ou en Suisse, le passage à la retraite s’accompagne généralement d’une baisse de revenus. Les dépenses, elles, ne diminuent pas forcément : logement, santé, loisirs, aide aux proches… Vous devez donc prévoir des sources de revenus complémentaires pour préserver votre pouvoir d’achat.
Les avantages fiscaux : une opportunité à saisir
Certains placements financiers dédiés à la préparation de la retraite offrent des avantages fiscaux non négligeables. En France, des dispositifs comme le Plan d’Épargne Retraite (PER) permettent de déduire les sommes versées de son revenu imposable, sous certaines conditions. En Suisse, le troisième pilier offre également des incitations fiscales intéressantes, mais seulement pour ceux qui ont obtenu le statut de quasi résident.
Pour les frontaliers, plus que pour les autres, il est indispensable de bien comprendre les spécificités fiscales des deux pays afin d’optimiser votre stratégie d’épargne. En effet, une fois à la retraite, vos revenus risquent de baisser plus considérablement que pour les autres, car vous allez redevenir imposable en France. Vous risquez également une lacune de prévoyance si votre carrière se compose d’un temps de travail en France et d’un autre en Suisse.
Se prémunir contre les imprévus : une nécessité
La vie est jalonnée d’événements imprévus : problèmes de santé, accidents, évolutions économiques… Disposer d’un patrimoine financier solide permet de faire face à ces aléas sans compromettre sa qualité de vie à la retraite. Des placements bien choisis offrent une sécurité et une flexibilité appréciables en cas de coup dur.
Les placements incontournables pour préparer votre retraite
Pour assurer une retraite sereine, il est essentiel de choisir des placements adaptés à votre situation et à vos objectifs. Voici les principales options à considérer.
Assurance-vie : un outil polyvalent
L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français, et ce n’est pas sans raison. Elle offre une grande flexibilité et une fiscalité avantageuse.
Avantages :
- Fiscalité attractive : les gains sont soumis à une imposition réduite après huit ans de détention.
- Souplesse : vous pouvez effectuer des retraits partiels ou totaux à tout moment, en fonction de vos besoins.
- Transmission facilitée : en cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, avec des avantages fiscaux notables.
Points d’attention :
- Rendements variables : les performances dépendent des supports choisis (fonds en euros ou unités de compte).
Plan d’Épargne Retraite (PER) : une solution dédiée
Le PER est un produit d’épargne spécifiquement conçu pour la retraite, offrant des avantages fiscaux dès la phase d’épargne.
Avantages :
- Déduction fiscale : les versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds autorisés.
- Sortie flexible : à la retraite, vous pouvez choisir entre une sortie en capital, en rente viagère, ou une combinaison des deux.
- Transférabilité : Il est possible de transférer des anciens produits d’épargne retraite (PERP, Madelin) vers un PER pour bénéficier de ses avantages.
Points d’attention :
- Disponibilité des fonds : les sommes investies sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi (invalidité, décès du conjoint, acquisition de la résidence principale, etc.).
- Fiscalité à la sortie : les sommes perçues lors de la retraite sont soumises à l’impôt sur le revenu, selon les modalités de sortie choisies.
Immobilier : une valeur sûre
Investir dans la pierre reste une stratégie prisée pour préparer sa retraite, que ce soit via l’acquisition de biens en direct ou par le biais de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI).
Avantages :
- Revenus complémentaires : les loyers perçus constituent un revenu régulier, utile pour compléter vos pensions de retraite.
- Valorisation du patrimoine : l’immobilier a tendance à s’apprécier sur le long terme, augmentant ainsi la valeur de votre patrimoine.
- Avantages fiscaux : Certains dispositifs, comme le Pinel ou le Denormandie, offrent des réductions d’impôts en contrepartie d’un engagement locatif.
Points d’attention :
- Gestion locative : être propriétaire implique des responsabilités (entretien, recherche de locataires, risques d’impayés).
- Liquidité : l’immobilier est un investissement peu liquide ; la vente d’un bien peut prendre du temps et engendrer des frais.
Épargne salariale : profiter des dispositifs d’entreprise
Si votre employeur propose des dispositifs d’épargne salariale, tels que le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou le Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO), il peut être judicieux d’en profiter. Depuis le 1er janvier 2020, le PERCO a été remplacé par un PER d’entreprise collectif appelé Pereco ou Perecol.
Avantages :
- Abondement : l’entreprise peut compléter vos versements, augmentant ainsi votre épargne sans effort supplémentaire.
- Avantages fiscaux : les sommes versées peuvent être exonérées d’impôt sur le revenu, sous certaines conditions.
- Diversification : ces plans offrent généralement une gamme variée de supports d’investissement.
Points d’attention :
- Disponibilité des fonds : les sommes investies sont souvent bloquées pendant une certaine durée, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
- Rendements variables : les performances dépendent des supports choisis et des fluctuations des marchés financiers.
Produits d’épargne réglementée : sécurité et disponibilité
Les livrets d’épargne réglementée, tels que le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), offrent une épargne disponible à tout moment avec une fiscalité attractive.
Avantages :
- Disponibilité : les fonds sont accessibles à tout moment, sans pénalité.
- Sécurité : le capital est garanti par l’État, sans risque de perte en capital.
- Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Points d’attention :
- Plafonds de versement : les montants que vous pouvez y placer sont limités (par exemple, 22 950 € pour le Livret A).
- Rendement faible : les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux d’autres placements, ce qui peut limiter la croissance de votre épargne sur le long terme.
Comparaison des rendements des placements retraite
Comprendre les rendements des différents placements est essentiel pour optimiser votre épargne retraite. Voici un aperçu des performances moyennes de divers produits d’épargne retraite.
Tableau comparatif des rendements des placements retraite :
| Placement | Rendement moyen annuel | Points clés |
| Assurance-vie (fonds en euros) | 1,5 % à 2,5 % | Sécurité du capital, rendement garanti, mais potentiellement inférieur à l’inflation. |
| Assurance-vie (fonds structurés) | 4 % à 6 % | Combinaison de sécurité et de rendement potentiel, mais attention à la complexité, faites vous accompagner par un expert. |
| Plan d’Épargne Retraite (PER) | 2 % à 3 % | Avantages fiscaux à l’entrée, mais fiscalité à la sortie. Les rendements varient selon les supports choisis. |
| Immobilier locatif | 3 % à 5 % | Revenus complémentaires sous forme de loyers, valorisation du bien possible, mais gestion active requise. |
| SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) | 4 % à 6 % | Diversification du patrimoine immobilier, revenus réguliers, mais frais de gestion à considérer. |
| Épargne salariale (PEE, PERCO) | 2 % à 4 % | Abondement de l’employeur possible, fiscalité avantageuse, mais disponibilité des fonds limitée. |
| Livret A / LDDS | 0,5 % à 1 % | Sécurité totale, liquidité immédiate, mais rendement faible. |
Les rendements indiqués sont des estimations basées sur les performances passées et peuvent varier en fonction des conditions du marché et des choix individuels.
Assurance-vie en fonds structurés : une option à considérer
Les fonds structurés sont des produits financiers intégrables dans une assurance-vie ou un Plan d’Épargne Retraite (PER). Ils combinent généralement des instruments de taux pour sécuriser le capital et des options pour potentialiser les rendements, en fonction des fluctuations du marché. Selon certaines sources, ces fonds ont offert des performances attractives, avec une moyenne de rémunération nette de 10,01 % par an sur quinze ans.
Points d’attention :
- Complexité : ces produits peuvent être complexes à comprendre, nécessitant une bonne connaissance des mécanismes financiers sous-jacents. Déléguer la gestion du fonds à un expert est quasiment inévitable, ou tout du moins, fortement recommandé.
- Frais : les frais associés, bien que pouvant atteindre 0,5 % à 1 % par an, peuvent impacter significativement les rendements sur le long terme.
- Réglementation : les autorités financières travaillent à une meilleure transparence concernant ces produits, ce qui pourrait influencer leur attractivité future.
Avant d’investir dans des fonds structurés, renseignez-vous pour comprendre leur fonctionnement, évaluez les frais associés et assurez-vous que ces produits correspondent à votre profil d’investisseur et à vos objectifs de retraite.
Le rôle de l’immobilier dans la préparation à la retraite
L’investissement immobilier joue un rôle majeur dans la constitution d’un patrimoine retraite. Que ce soit par l’achat direct de biens ou via des SCPI, l’immobilier offre des avantages spécifiques.
Avantages :
- Revenus passifs : les loyers perçus peuvent constituer une source de revenus réguliers à la retraite.
- Valorisation du capital : l’immobilier a historiquement tendance à prendre de la valeur sur le long terme.
- Diversification : l’immobilier ajoute une dimension tangible à votre portefeuille d’investissements financiers.
Points d’attention :
- Gestion requise : être propriétaire implique des responsabilités, notamment la recherche de locataires et l’entretien du bien.
- Liquidité : la vente d’un bien immobilier peut être longue et coûteuse, limitant l’accès rapide aux fonds en cas de besoin.
- Rendement variable : les revenus locatifs peuvent fluctuer en fonction du marché locatif et des charges associées.
En combinant ces différentes solutions d’épargne et en tenant compte de votre situation personnelle, vous pouvez élaborer une stratégie efficace pour assurer une retraite confortable. N’hésitez pas à consulter des experts en gestion de patrimoine pour adapter ces options à vos besoins spécifiques.
Je demande une consultation gratuite
Quelle stratégie adopter selon votre profil et vos objectifs ?
Pour construire une stratégie patrimoniale efficace en vue de la retraite, il est indispensable d’adapter vos choix en fonction de votre profil d’investisseur, de votre situation professionnelle et de vos objectifs à long terme. Voici quelques éléments de réflexion pour vous guider.
1. Évaluer votre situation personnelle et professionnelle
Avant tout, prenez le temps d’analyser votre situation actuelle.
- Pour les frontaliers : vous devez tenir compte des spécificités des systèmes de retraite suisses et français. Si vous cumulez des cotisations dans les deux pays, identifiez clairement les points forts et les failles de chacun pour éviter les lacunes de prévoyance.
- Pour ceux qui cotisent uniquement en France : évaluez votre régime de base (régime par répartition) et complémentaire, et identifiez si des compléments d’épargne, comme le PER ou l’assurance-vie, pourraient vous permettre de maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite.
2. Définir vos objectifs à court et long terme
Une stratégie d’investissement doit être pensée en fonction de vos objectifs :
- Sécurité ou rendement ? Si vous privilégiez la sécurité et la préservation du capital, optez pour des placements comme l’assurance-vie en fonds en euros ou l’épargne réglementée.
- Dynamisme et potentiel de rendement : pour ceux qui acceptent un peu plus de risque afin d’espérer des rendements supérieurs, des solutions comme les fonds structurés, le PER ou l’investissement immobilier (direct ou via SCPI) peuvent être envisagées.
3. Diversifier pour mieux répartir les risques
L’un des principes fondamentaux de l’investissement est la diversification. Ne misez pas tout sur un seul type de placement :
- Combiner sécurité et performance : par exemple, associez une part d’assurance-vie en fonds en euros à des placements plus dynamiques comme le PER ou des fonds structurés.
- Penser à l’immobilier : l’investissement locatif ou via des SCPI peut compléter vos autres placements en offrant des revenus complémentaires et une valorisation du capital sur le long terme.
4. Considérer votre horizon de placement
Le temps joue un rôle essentiel dans la constitution de votre patrimoine :
- Investissement à long terme : plus votre horizon de placement est long, plus vous pourrez profiter de la capitalisation des intérêts et des rendements composés. Cela est particulièrement vrai pour des placements comme l’assurance-vie ou le PER, qui demandent de la patience pour révéler tout leur potentiel.
- Flexibilité en cas d’imprévus : même si l’objectif est la retraite, assurez-vous de disposer d’une épargne de précaution accessible, notamment via des produits liquides comme les livrets d’épargne réglementée.
5. Faire appel à des experts pour affiner votre stratégie
Enfin, n’hésitez pas à consulter des conseillers en gestion de patrimoine. Ils pourront vous aider à :
- Adapter votre stratégie en fonction des évolutions législatives et fiscales, surtout pour les frontaliers dont la situation peut être complexe.
- Optimiser vos placements en vous apportant des conseils personnalisés et en vous aidant à équilibrer votre portefeuille selon votre tolérance au risque et vos objectifs financiers.
En résumé, adopter une stratégie patrimoniale pour préparer votre retraite nécessite une réflexion approfondie sur votre situation personnelle, une définition claire de vos objectifs, une diversification de vos placements et, le cas échéant, l’accompagnement d’un expert. En appliquant ces principes de bon sens, vous serez en mesure de construire un portefeuille équilibré, capable de vous garantir une retraite sereine et confortable.
