Les travailleurs transfrontaliers disposent d’un potentiel d’épargne élevé, qui ne demande qu’à être optimisé. Pour ne pas laisser dormir ses économies sur un livret A, l’assurance-vie reste une solution flexible et rémunératrice. Elle propose notamment des placements appelés fonds en euros ou Unités de Compte, avec lesquels vous pouvez vous constituer un portefeuille bien construit. Dans cet article, découvrez comment diversifier son assurance vie pour assurer un rendement élevé sans prendre de risques inconsidérés.
Sommaire
Unités de compte et fonds en euros : des placements bien différents
Avantages fiscaux et sécurité des investissements : l’assurance vie a le vent en poupe chez les français. Selon les chiffres de la FFA (Fédération Française des Assureurs), ce sont plus de 6,4 milliards d’euros qui ont été investis en 4 mois depuis début 2021, un record jamais vu depuis l’année 2007. Cette épargne est traditionnellement répartie entre unités de compte et fonds en euros. Mais quelle est la différence entre ces deux supports ?
Définition d’une unité de compte
Les contrats en unités de compte constituent un investissement dynamique, positionné sur des valeurs mobilières et des actifs financiers de différentes natures. L’épargne peut être investie en Europe, aux États-Unis ou dans les pays émergents sous forme d’obligations, actions de SICAV, parts de FCP et SCPI, trackers etc. Ces placements n’offrent pas de garantie sur le capital et les intérêts : il s’agit donc d’un placement relativement risqué. En contrepartie, les assureurs en dégagent de bonnes performances, plus rémunératrices pour les épargnants. L’investissement en unités de comptes est soumis aux aléas de la bourse et peut accuser des pertes importantes d’une année sur l’autre. Pour assurer un bon rendement à ces supports, il est donc recommandé de conserver l’épargne sur une longue durée.
Définition des fonds en euros
Lorsque vous investissez sur des fonds en euros, vous optez pour un capital et des intérêts garantis, quelles que soient les fluctuations des marchés économiques. Il est tout à fait possible de débloquer votre épargne et d’utiliser votre argent à tous moments (vous bénéficiez néanmoins d’un avantage fiscal à partir de la huitième année du contrat). C’est donc le placement sécurisé par excellence : vous ne prenez aucun risque à épargner avec des fonds en euro. En revanche, ce placement n’est pas vraiment rentable. En effet, pour être certain de garantir votre capital, l’argent est réparti sur des placements peu risqués donc peu rémunérateurs (les obligations d’État ou les valeurs immobilières en sont un bon exemple). Ces placements sont, de plus, soumis aux variations des taux d’intérêts : lorsque ceux-ci ne cessent de chuter, la rémunération moyenne des contrats baisse également. Votre capital est donc garanti, mais cette sécurité a un prix !
Pourquoi diversifier son assurance vie : les nombreux avantages
Compenser la baisse des fonds en Euro
En matière d’assurance-vie, les épargnants ont longtemps été attachés aux fonds en euros, et pour cause : il y a 30 ans, ils pouvaient rapporter près de 10% par an ! Cependant, la performance des supports en euros garantis baisse un peu plus chaque année. En 2020, le taux de rendement moyen s’élevait à 1,30 % contre 1,50 % en 2019, 1,8 % en 2018 et 5% lors du passage à l’an 2000… Les fonds en euros ne constituent donc plus un moteur de performance dans les contrats d’assurance-vie. La diversification est de mise si vous souhaitez dynamiser le rendement de l’assurance-vie et rentabiliser vos placements.
Obtenir des performances à long-terme
L’épargne placée sur ces supports n’est pas garantie : vous courrez le risque d’une perte de capital en exposant votre argent aux fluctuations des marchés financiers. Cependant, un investissement à moyen ou long-terme permet de lisser les variations de revenus et d’obtenir des perspectives de gains bien plus élevées que sur des fonds en euros garantis. Il est aussi possible d’amoindrir la volatilité en entrant sur les marchés à différentes périodes, et donc d’investir progressivement sur des supports plus risqués présentant un meilleur potentiel de performance à long-terme.
Équilibrer prise de risque et rendement potentiel
Vous l’avez compris, une diversification bien construite renforce la solidité de votre contrat d’assurance-vie en amortissant les aléas des marchés financiers. S’il est pertinent d’envisager des horizons d’investissement différents, distribuer son capital sur plusieurs types d’actifs est également essentiel. En effet, la répartition sur plusieurs supports permet de réduire l’exposition globale de son portefeuille : la performance négative d’un support sera dans ce cas compensée par les bons résultats d’un autre. Il est donc fortement recommandé de diversifier ses placements entre actions, obligations, SCPI ou SICAV mais aussi d’investir dans plusieurs zones géographiques.
Performance des unités de compte en assurance vie
Quel est le rendement des UC ?
Si vous souscrivez un contrat multisupports, l’établissement en charge de votre épargne vous garantit un nombre d’unités de comptes, mais pas une valeur. Celle-ci dépend du moment où vous procédez au rachat des actifs : si vous avez besoin de récupérer votre épargne en cas d’imprévu, rien ne garantit que la conjoncture vous soit favorable. En fonction des marchés financiers, vos supports pourront générer aussi bien des plus-values que des pertes. Certains fonds peuvent avoir des performances négatives durant plusieurs années consécutives, d’où l’intérêt du placement à long-terme. À noter : les UC constituent un investissement moins risqué que l’achat d’actions en direct, car leur valeur varie moins que les titres de sociétés. Ainsi, lorsque le marché est à la baisse, les unités de compte perdent moins de valeur que les actions “pures”. De plus, la prise de risque est récompensée par un rendement largement supérieur à celui des fonds en euros : certains fonds performants peuvent atteindre les 15 % de plus-value annuelle.
Doser son investissement entre fonds en euros et unités de compte
Il est important d’équilibrer votre portefeuille entre fonds en euros et unités de compte, selon votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque et votre horizon de placement. Si vous envisagez de débloquer votre épargne à court terme, les UC ne constituent sans doute pas la meilleure option. Par contre, si votre objectif est de constituer un capital pour la retraite ou de protéger vos proches en cas d’accident de la vie, le contrat d’assurance-vie multisupports est une excellente solution. Vous vous demandez quelles sont les solutions de diversification proposées dans le cadre d’une assurance-vie ? Trois options s’offrent aux épargnants pour piloter leur contrat :
- la gestion libre, réservée aux investisseurs autonomes qui disposent déjà d’une bonne expertise des marchés financiers ;
- la gestion conseillée, qui propose à l’épargnant des recommandations concernant la diversification de ses placements tout en lui laissant l’arbitrage final ;
- la gestion pilotée, destinée aux néophytes ou aux assurés préférant déléguer totalement la gestion de leurs titres via un mandat confié à leur courtier en assurances.
L’assurance-vie est une solution fiable et rentable pour faire fructifier votre capital. N’attendez pas l’âge de la retraite pour vous occuper de votre épargne ! Quel que soit votre profil et votre projet, votre courtier frontalier est là pour vous guider. Contactez dès maintenant l’un de nos conseillers.
