Comment fonctionne la LAMal frontalier ?

Lamal frontalier suisse

L’automne est là, les feuilles des arbres virevoltent et avec elles le montant des primes à l’assurance maladie suisse LAMal s’envolent aussi. Chaque année, les caisses d’assurance suisses communiquent leurs tarifs pour l’année à venir. L’année 2025 s’annonce quelque peu décevante pour nos frontaliers, car de nouveau, l’assurance LAMal frontalier augmente sa prime annuelle. Depuis 2024, pour pallier le déficit de l’assurance maladie suisse, le Conseil Fédéral avait pris la décision d’augmenter les primes pour tous, frontaliers compris. À savoir que le montant de la prime a toujours été moins élevé pour le frontalier que pour les résidents suisses, ce qui sera toujours le cas, malgré l’augmentation prévue. Comment fonctionne la LAMal frontalier ? Quels sont les prix 2025 ? La LAMal reste-t-elle rentable ?

 

Fonctionnement de l’assurance maladie suisse LAMal

 

Le fonctionnement de l’assurance maladie suisse n’est pas si complexe qu’il y paraît. Pourtant, elle soulève bien des questions dans la tête des nouveaux frontaliers tout juste arrivés en Helvétie. En effet, mieux vaut en comprendre les rouages avant de faire son choix entre la CMU française et la LAMal suisse.

C’est l’une des premières démarches auxquelles le frontalier sera confronté. En Suisse comme en France, l’assurance maladie est obligatoire. La différence réside dans le fait que c’est au salarié de s’assurer auprès de la caisse de son choix. C’est ce que l’on appelle le droit d’option. Ce choix est indispensable et doit être mûrement réfléchi avant de préférer la LAMal ou la CMU.

 

 

Quand souscrire à LAMal ?

 

Le frontalier dispose de 3 mois dès son premier jour de travail en Suisse pour faire valoir son droit d’option. Pour cela, il doit remplir le formulaire de droit d’option. S’il ne se rapproche pas des services concernés, alors il sera automatiquement affilié à la LAMal.

 

Attention : ce choix est irrévocable !

 

Les seules conditions qui viennent déroger à la règle, permettant de changer d’assurance maladie, sont liées à un changement de statut, c’est à dire :

Si vous remplissez l’une de ces conditions, alors vous pourrez de nouveau faire valoir votre droit d’option et choisir entre la CMU et la LAMal.

 

Où souscrire à la LAMal frontalier ? 

 

En Suisse, contrairement à la France, l’adhésion à l’assurance maladie est privée. Vous avez donc le choix entre les différentes caisses. Les prestations, tout comme les prix proposés diffèrent d’une compagnie à l’autre, d’où l’intérêt d’établir un comparatif avant de faire votre sélection.

 

La caisse d’assurance LAMal la plus réputée auprès des frontaliers reste Helsana. Cette compagnie propose des tarifs souvent plus avantageux que ses concurrents.

 

Comment est calculé le montant des primes LAMal ?

 

La grande différence entre la LAMal et la CMU, réside dans le montant des primes. Rappelons-le, le calcul des cotisations CMU dépend de vos revenus de l’année N-2. C’est un pourcentage défini en fonction de votre RFR. Cette méthode de calcul implique que si vos revenus augmentent le prix de vos cotisations augmentera aussi.

 

En ce sens, la LAMal est plus conciliante, car le tarif de vos cotisations annuelles est déterminé selon votre tranche d’âge : 

  • enfants (jusqu’à 18 ans),
  • jeunes adultes (de 19 à 25 ans),
  • adultes (à partir de 26 ans).

 

D’autres paramètres viennent s’ajouter à cela tels que la couverture souscrite (avec ou sans risque accident). La cotisation augmente également avec le nombre de personnes affiliées. Si vous souhaitez rattacher vos enfants, vous devrez payer une prime supplémentaire pour chaque enfant.

 

Un autre point à considérer lors de la souscription de votre contrat est le prix de la franchise.   

 

Montant de la franchise

 

La franchise de l’assurance maladie correspond au montant que l’assuré doit régler lui-même avant que sa caisse-maladie n’intervienne dans le remboursement de ses frais médicaux. Par exemple, avec une franchise de 500 CHF, l’assuré devra couvrir les premiers 500 CHF de dépenses médicales sur une année avant que l’assurance ne prenne en charge les coûts restants.

Les travailleurs frontaliers, affiliés à la LAMal, participent aux frais de santé en s’acquittant de plusieurs éléments : la franchise, une quote-part de 10 % sur les montants dépassant la franchise, et une contribution spécifique aux frais de séjour hospitalier. Ces dispositions s’appliquent uniquement au régime de base. Si l’assuré souhaite une meilleure couverture, il devra souscrire une complémentaire santé.

 

Exemple de calcul des frais restants

 

Prenons une dépense annuelle de 4 000 CHF (environ 4 291 €) avec une franchise de 1 000 CHF (environ 1 073 €) :

  • Étape 1 : calcul des coûts remboursés par la LAMal
    Dépense totale – Franchise – Quote-part (10 %) :
    4000−1000−(10%×3000) = 2700 CHF (soit environ 2 896 €).
    Montant à la charge de l’assuré : 1 300 CHF (environ 1 395 €). 
  • Étape 2 : prise en compte des frais hospitaliers
    Si l’assuré est hospitalisé pour 5 jours, une contribution de 15 CHF par jour s’applique :
    5×15=75 CHF (environ 80 €).
  • Le montant remboursé sera alors ajusté :
    2700−75 = 2625 CHF (environ 2 816 €).
    Coût total restant à charge : 1 375 CHF (environ 1 475 €).

Les chiffres donnés en euros sont à titre indicatif, évalués au cours du jour où sont rédigées ces lignes.

Ces montants montrent l’importance de bien comprendre les mécanismes de la franchise et de la quote-part pour anticiper ses dépenses de santé en tant que frontalier affilié à la LAMal. Souscrire une complémentaire santé adaptée permet également de limiter les frais imprévus.

 

Remboursement des soins santé LAMal frontalier

 

Concernant le remboursement des soins de santé, là encore la LAMal peut parfois être plus intéressante pour notre frontalier. Contrairement aux idées reçues, la LAMal permet de se faire soigner en France et d’être remboursé que la consultation médicale ait eu lieu d’un côté ou de l’autre de la frontière. La CMU, quant à elle, couvre les soins en Suisse à hauteur de 17,50 €, soit 70 % de la base d’une consultation française à 25 €. Il vous reste à charge 8,50 €. Or, une consultation médicale en Suisse est de plus ou moins 100 € ce qui veut dire qu’il vous restera à charge 100 – 17,50 = 83,50 €.

 

Au vu du « désert médical » dont souffrent les habitants du Pays de Gex, de Haute-Savoie et de Savoie, accéder aux soins en Suisse est devenu un privilège. Car, comme vous l’avez sûrement remarqué, il devient presque impossible de prendre rendez-vous chez un spécialiste du côté français de la frontière.

 

Bon à savoir : que vous soyez inscrit à la LAMal ou à la CMU, vous disposez d’une Carte vitale que vous pouvez utiliser chez votre médecin généraliste. Vous pouvez également faire une demande de Carte européenne pour simplifier vos remboursements de soins en Suisse.

 

LAMal frontalier comparatif

 

Mon Courtier Frontalier a établi un comparatif des tarifs de la prime d’assurance 2025, afin de vous aider à choisir entre la LAMal frontalier et la CMU. Comparons maintenant les prix de la LAMal en 2025, selon différentes compositions familiales. 

Dans le tableau ci-dessous, il s’agit des prix proposés par les différentes compagnies pour un adulte de + 26 ans :

Assureur Prime adulte
sans risque accident (en CHF)
Prime adulte
avec risque accident (en CHF)
Agrisano 495,90  522
Aquilana 683,10 734,50
Assura 439,90 473
Concordia 592,80 624,50
CSS 753,30 810
Helsana 200 215
KPT 785,90 845
Mutuel 348,80 375
OKK 597,10 642
Sanitas 446,90 480
Swica 259,10 278,60
Visana 689,70 724,20
Vivao Sympany 323,70 348

 

Prix Lamal 2025 pour un frontalier célibataire

 

Pour commencer, prenons l’exemple d’un frontalier célibataire dont les revenus sont à peine au-dessus du salaire minimum genevois (CHF 4 111. -), soit 4 300 francs suisses bruts par mois ou CHF 51 600.- brut annuel.

 

Selon la caisse d’assurance maladie LAMal où il établira son contrat, le frontalier célibataire devrait payer : CHF 200.-/mois de cotisations. S’il s’inscrit à la CMU alors le montant de sa prime sera de 203 francs suisses par mois.

 

Aujourd’hui, selon le revenu annuel la LAMal qui était auparavant plus avantageuse s’aligne avec le montant de la CMU. Par ailleurs, si les revenus de notre jeune célibataire augmentent, le montant de sa prime LAMal restera identique, ce qui n’est pas le cas avec la CMU.

 

Prix LAMal 2025 pour un couple marié qui travaille en Suisse

 

Pour un couple marié où les deux conjoints travaillent en Suisse, là encore, la LAMal suisse devient beaucoup plus intéressante.

 

Exemple : Madame gagne CHF 59 000.- brut à l’année et Monsieur touche CHF 67 000.- brut/an. Le couple paiera CHF 400.-/mois avec la LAMal et CHF 595.-/mois en souscrivant à la CMU. En choisissant la LAMal ils réalisent une économie de CHF 2 340.- à l’année. Bien entendu, s’ils doivent affilier leurs enfants, alors, la prime LAMal sera plus conséquente.

 

Dans nos exemples, il apparaît clairement que la LAMal frontalier, malgré son augmentation, reste plus intéressante que la CMU. Si la LAMal Suisse avait pu baisser ses tarifs ces dernières années, c’est que la plupart des affiliés frontaliers sont jeunes et ont peu de frais de santé. Ils réclament donc peu de remboursement auprès de leur assurance maladie.

 

Une autre cause était venue baisser la prime à l’assurance suisse des frontaliers : c’est qu’ils se font soigner en France pour la plupart. Comptez CHF 150.- pour une consultation en Suisse contre 23 € en France, le montant des remboursements est nettement moins important que pour un résident suisse qui consulte sur son territoire. La LAMal suisse peut donc proposer des contrats moins chers pour les frontaliers. Cependant, en 2025, les frontaliers vont devoir supporter une augmentation pour plus d’équité avec les résidents suisses. Une hausse plus drastique est déjà annoncée pour 2026. Il est question d’une augmentation de 65 % par rapport au prix de 2023.

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