Lorsque l’on parle d’épargne, on pense forcément au livret A. Cependant, il existe un autre type d’épargne bien plus sécurisé et rentable sur le long terme : les fonds en euros. Lié majoritairement à l’assurance vie, il possède bien des avantages pour faire fructifier ses investissements. Caractéristiques, évolutions, meilleures offres : Mon Courtier Frontalier est là pour répondre à vos questions.
Sommaire
C’est quoi les fonds en euros ?
Définition des fonds en euros
Les fonds en euros font partie des contrats d’assurance vie. Il s’agit d’une enveloppe financière que l’investisseur alimente en fonction de ses capacités et de sa relation au risque. Les versements sont garantis sans limitation dans le temps.
Un fonds en euros est composé en majorité (70 % à ce jour, contre 80 % auparavant) par ce que l’on appelle les “obligations” : ce sont elles qui garantissent une régularité dans les rendements. Une autre partie, plus petite, peut constituer un investissement dans les actions, afin de booster ces rendements (à travers l’achat et la vente de titres, par exemple). Enfin, votre placement fonds en euros peut être alloué à des valeurs immobilières (immobilier de bureaux ou d’entreprises). Ce type de fonds permet d’obtenir des rentrées d’argent régulières grâce aux loyers, dans l’objectif d’agrémenter également les rendements de votre épargne.
Caractéristiques des fonds en euros
La caractéristique principale du fonds en euros est qu’il s’agit d’un capital garanti et sécurisé, c’est-à-dire que vous percevez des intérêts sur les sommes que vous avez placées, et ce, tous les ans, sans risque de perte. C’est ce que l’on appelle “l’effet cliquet”.
Le fonds en euros a un avantage indéniable : il ne peut jamais baisser. Les intérêts perçus tout au long de l’année viennent constituer un capital qui sont eux-mêmes bénéficiaires d’intérêts à la fin de l’année N+1.
Le rendement du fonds en euros dépend du taux d’intérêt technique (taux d’intérêt sur l’épargne plafonné par le Code des assurances) et de la participation aux bénéfices. Il est transmis par l’assureur en fin d’année : c’est ce qu’on appelle le taux de l’assurance vie.
Retrait des fonds en euros
L’un des autres avantages non négligeables des fonds en euros est que ce capital est disponible à tout moment : vous pouvez en effectuer le retrait partiel ou total quand vous le souhaitez, et même demander une avance (à rembourser en fin de contrat, avec des intérêts cependant).
Le décès de l’assuré met un terme au contrat : les bénéficiaires choisis récupèrent le capital acquis.
Quel avenir pour les fonds en euros ?
Évolution du taux
Les fonds en euros sont peu impactés par les oscillations permanentes des marchés financiers. Même si on constate une baisse du taux en 2021, l’année 2022 semble plus prospère pour les investissements des fonds en euros : en effet, on constate un taux d’intérêt à 2,30 % en moyenne. En 2023, une remontée des taux permet aux assureurs de proposer aux investisseurs de fonds en euros une meilleure rentabilité de leur capital.
Malgré un taux de 3 % au 1er janvier 2023 pour le livret A, les fonds en euros restent plus avantageux sur le long terme. En effet, le taux du livret A lissé sur l’année 2022 (où il portait un taux de 2 %), n’a rapporté au final que 1,38 % d’intérêts, soit bien moins que les fonds en euros.
Le fonds “Nouvelle Génération”
Alors que l’investissement du fonds sur les obligations était fixé à 80 %, le fonds en euros “Nouvelle Génération” n’investit plus que 70 % pour permettre 30 % de placements diversifiés : immobilier, actions, Private Equity.
Ce nouveau dispositif permet de proposer aux épargnants un meilleur rendement du fonds en euros tout en conservant un avantage majeur : l’éviction d’une perte de gains sur le long terme. Les fonds en euros “Nouvelle Génération” de Spirica affichent 2,30 % nets de frais de gestion soit l’un des meilleurs du marché.
Quels sont les meilleurs rendements du fonds euros ?
Les différents fonds en euros
Les fonds classiques
Il s’agit des fonds en euros les plus courants. Moins performants que d’autres fonds, ils sont cependant les plus sûrs en termes de sécurité sur le long terme. Ils vous permettent de vous constituer un capital assurance vie sans craindre la perte de gain. Avec les fonds classiques, vous investissez 100 % dans le fonds en euros, ce qui n’est pas forcément le cas de certains autres fonds, imposant 30 ou 50 % d’investissement en unité de compte.
Les fonds en euros classiques s’adressent donc aux épargnants souhaitant privilégier un placement totalement sécurisé.
Les fonds en euros boostés
On appelle fonds en euros boostés les investissements dans des actions immobilières ou d’autres actions supérieures à la moyenne. À la différence des fonds en euros classiques, les fonds en euros boostés imposent l’investissement d’une partie assez importante en unité de compte. Ce choix permet de diversifier ses placements.
Ils sont aussi appelés fonds en euros premiums, et s’adressent à ceux qui veulent réaliser un rendement légèrement plus rapide qu’avec des fonds en euros classiques.
Les fonds bonifiés
Les fonds bonifiés sont souvent associés à un taux bonus : moins vous avez de fonds en euros et plus vous avez d’unités de compte, meilleur est le taux proposé par les contrats d’assurance vie. De cette manière, le rendement est meilleur et vous pouvez profiter d’une meilleure rentabilité de vos fonds en euros, mais aussi de vos placements en unités de compte.
Ce type de fonds en euros peut intéresser les investisseurs qui souhaitent booster leur rentabilité sur deux tableaux, et qui acceptent la part de risque.
Les fonds euros croissance
Peu courant, il s’agit d’un type de fonds en euros à part. À l’origine (en 2014), les fonds en euros croissance ont été introduits sur le marché afin d’alléger les contraintes liées à la gestion des fonds classiques, tout en augmentant la performance des fonds en euros. Il se compose de deux caractéristiques principales :
- ils ne sont garantis qu’à échéance : si vous souhaitez retirer votre placement partiellement ou totalement avant la fin de votre contrat, vous risquez une moins-value ;
- il est possible d’avoir une garantie partielle sur ce type de fonds en euros. On parle alors de “fonds croissance”.
Rendement du fonds en euros 2023
Maintenant que nous connaissons les différents fonds en euros existants, il est possible de savoir quelles sont les caractéristiques des meilleurs fonds en euros. Le fond classique restant le plus sécurisé, il n’est toutefois pas le plus rentable. Pour profiter du meilleur taux, il faudra donc opter pour un fonds en euros boostés, mais aussi profiter de contrats qui proposent des taux bonifiés.
Mon Courtier Frontalier a donc déniché la meilleure offre alliant sécurité et rendement du fonds en euros!
- Le fonds euros Liberté Vie (Assurance Vie) avec Mon Courtier Frontalier vous propose :
- une épargne disponible ;
- un classement “Nouvelle Génération” avec des supports financiers et immobiliers à des taux préférentiels ;
- une fiscalité avantageuse ;
- un contrat accessible dès 500 €
- un rachat instantané jusqu’à 60 % de l’encours (limite 20 000 €).
- Le fonds euros du PER (Plan Epargne Retraite) vous permet :
- de souscrire à un contrat Liberté PER dès 500 € ;
- de déduire vos impôts dès cette année sur votre contrat PER ;
- de profiter d’un fonds en euros “Nouvelle Génération” et de ses nombreux supports financiers et immobiliers.
Enfin, pour nos contrats Liberté Vie et Liberté PER, vous bénéficiez :
- d’une offre financière, modulable, riche et innovante ;
- de frais d’entrée réduit et de nos conseils ;
- de l’accès aux meilleurs taux sur le fonds en euros de (2,30 % nets de frais de gestion en 2022) ;
- de frais de gestion annuels sur les unités de compte raisonnables avec nos conseils ;
- de 800 supports d’investissement dont plus de 44 en immobilier.
Quel que soit le fonds en euros que vous choisissez, faites-vous accompagner par un expert. Il peut être difficile de s’orienter seul et de trouver l’investissement qui correspond à ses besoins et surtout, à ses critères de gestion. Rapprochez-vous sans attendre de Mon Courtier Frontalier et profitez de ses conseils avisés !
Comment investir en fonds euros ?
Il est possible d’investir dans les fonds en euros par le biais d’une assurance vie, d’un Plan Épargne Retraite (PER) ou d’un contrat de capitalisation (moins courant).
Afin d’investir de manière sécurisée, vous devez prêter attention à plusieurs éléments.
- Les frais de contrat
Les frais de contrat ou frais d’entrée peuvent impacter sur votre rendement. Comparez les différentes offres de contrat avant de vous engager. - L’investissement en unités de compte
Selon le contrat choisi, une part importante placée en unités de compte présentera un risque de perte en capital, mais pourra augmenter le taux de rendement du fonds en euros. Soyez donc vigilants. - Objectif du fonds en euros
Faites le point sur vos attentes en matière d’épargne : souhaitez-vous une assurance vie rentable sur le long terme, ou préférez-vous épargner sur un PER fiscalement plus avantageux, mais déblocable uniquement à la retraite ?
Quel que soit le contrat dans lequel vous souhaitez investir, Mon Courtier Frontalier vous garantit de sélectionner les meilleurs taux (2,30 % nets de frais de gestion en 2022) avec notre accompagnement. Faites appel à notre expertise pour être accompagné dans vos placements !
Qui garantit les fonds en euros ?
Ce sont les assureurs, banques, mutuelles ayant des contrats assurance vie qui gèrent les investissements des fonds en euros. C’est pourquoi ils tendent de plus en plus à proposer à leurs clients de diversifier leurs placements vers des supports financiers ou immobiliers en unités de compte. Cela permet de contrer un potentiel effet de masse vers les fonds en euros, ce qui pourrait déstabiliser le marché.
Certains assureurs ou groupes d’assurances interdisent d’ailleurs le versement à 100 % sur les fonds en euros à l’ouverture d’un contrat.
Les fonds en euros sont donc un bon moyen d’investir dans l’assurance vie tout en gardant une certaine sécurité sur le long terme. Même si son taux peut sembler bas, la tendance 2023 est tout de même à la hausse. Le rendement du fonds en euros reste une valeur sûre qui ne subit pas les aléas des marchés financiers. Vous avez donc la garantie d’une rentabilité sur le long terme, à la différence du livret A. Toutefois, pour éviter les mauvais choix, il est conseillé de se faire accompagner par un expert. Mon Courtier Frontalier est là pour vous aider à réaliser un placement sûr et rentable, en toute sérénité !
