Le prêt en devise CHF/EUR est une solution avantageuse proposée au frontalier pour accéder à la propriété. Pour en profiter pleinement et en toute sérénité, il est nécessaire de trouver l’assurance adaptée qui protégera votre prêt en devise. Quelle assurance emprunteur pour un prêt en devise et comment faire de belles économies ? Mon Courtier Frontalier vous donne les clés.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un prêt en devise pour frontalier ?
Caractéristiques du prêt en devise
Le prêt en devise ou prêt CHF/EUR est un type d’emprunt qui permet aux frontaliers d’acheter une résidence (principale, secondaire ou en investissement locatif) en France tout en percevant des revenus suisses. Vous obtenez donc un prêt en euros pour acheter un bien en euros, mais vous remboursez en francs suisses.
Pour obtenir votre prêt en devise, certaines conditions sont similaires à l’obtention du prêt immobilier habituel. À savoir :
- on vous demandera un apport personnel ;
- votre taux d’endettement ne devra pas dépasser 33 % ;
- l’établissement de prêt vous fournira un tableau d’amortissement comprenant le montant des mensualités, la durée du crédit, le taux d’intérêt et le taux effectif global.
Le taux chf/eur du crédit immobilier frontalier
Lorsque vous souscrivez votre prêt, il est indiqué dans votre contrat : le montant réel en euros de votre prêt immobilier ainsi que le taux de change en vigueur à l’instant T, soit le jour de la signature de l’offre de crédit. Votre conseiller se chargera d’établir un tableau d’amortissement en tenant compte de cette conversion de l’euro vers le franc suisse avec le taux de change effectif à la date d’effet du contrat.
En ce qui concerne le taux d’intérêt de votre emprunt, il en existe plusieurs types :
- le taux fixe, qui reste le même tout au long de votre prêt immobilier ;
- le taux variable, aussi appelé taux révisable, déterminé par l’indice Libor. Du fait de sa nature variable, il est déconseillé si vous préférez les mensualités fixes sans surprise ;
- le taux capé, un taux variable qui possède un plafond limité à la hausse. Mais il n’est plus proposé aux frontaliers.
De façon générale, quand il s’agit d’un prêt en devise, c’est le taux déterminé par l’indice Libor CHF qui est utilisé pour le calcul du taux d’intérêt. Cela représente un avantage pour les frontaliers, car le plus souvent, cet indice de base permet d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
L’assurance du prêt en devise
Lorsque vous optez pour un prêt en devise, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance a pour but de protéger votre emprunt et de couvrir les risques en cas de décès ou de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
Le choix de votre assureur est libre. En effet, vous pouvez souscrire au contrat d’assurance emprunteur qui vous correspond le mieux, dès lors où celui-ci propose une garantie sur les prêts immobiliers en devises étrangères.
L’assurance de votre crédit en devise doit, là encore, définir le taux de change de la paire de devises chf/eur. Dès lors, le montant réel du prêt immobilier en euros sera mentionné dans votre contrat au taux de change du jour. La compagnie d’assurance vous remettra un tableau d’amortissement tenant compte de la conversion francs suisses/euros, au taux de change en vigueur à la date d’effet du contrat d’assurance. Cette étape ne sera pas nécessaire si vous avez un tableau d’amortissement libellé en euros délivré par la banque.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Bien que l’assurance emprunteur du prêt en devise ne soit pas obligatoire, la grande majorité des établissements de prêt l’impose. Officieusement, elle devient donc un critère de validation d’une demande de prêt.
L’assurance emprunteur dépend du type de prêt que vous demandez (résidence principale, secondaire ou investissement locatif) et de votre profil (âge, situation professionnelle). C’est l’organisme de prêt qui décide des garanties que vous devez impérativement souscrire dans votre assurance emprunteur de prêt en devise pour vous accorder l’emprunt.
Vous pouvez être dispensé d’une assurance emprunteur dans le seul cas où vous disposez de la somme totale de votre emprunt sur le compte où vous demandez votre prêt.
Que doit mentionner l’assurance emprunteur ?
Afin de respecter les garanties qui lui sont liées, l’assurance emprunteur du prêt en devise doit mentionner :
- la liste des garanties du contrat ;
- la hauteur de couverture du prêt (partiellement ou en totalité) ;
- le mode de couverture du risque.
Gardez à l’esprit que ces informations peuvent être remises à jour pour vous permettre de renégocier votre assurance emprunteur de prêt en devise, et faire quelques économies non négligeables.
Quels sont les avantages d’un prêt immobilier en CHF ?
La facilité de remboursement
Là où le prêt en euros est risqué en raison de la fluctuation constante du taux de change qui peut alourdir les mensualités du crédit immobilier, le prêt en CHF permet de rembourser son emprunt dans la monnaie des revenus perçus. Ainsi, vous limitez les risques liés aux variations du taux de change.
La stabilité du CHF
Le CHF est une monnaie dite forte, ce qui en fait une valeur refuge. En Suisse, c’est le taux Libor CHF qui détermine la valeur du franc suisse et qui sert de source pour calculer les taux d’intérêt des prêts en Suisse. Grâce à ce procédé, votre prêt en devise CHF sera moins élevé qu’en euros.
La possibilité d’un PTZ en complément
Vous avez la possibilité de compléter votre emprunt en CHF avec un PTZ (Prêt à Taux Zéro) en euros. Selon votre lieu de résidence, vous pouvez obtenir un prêt sans intérêt si vous entrez dans le secteur du « zonage ». Plusieurs communes frontalières se trouvent en zone A comme la périphérie du Lac Léman et permettent d’accéder à ce type d’emprunt. Les montants des PTZ proposés sont d’ailleurs plus élevés que dans d’autres secteurs en France. Les conditions pour obtenir un Prêt à Taux Zéro sont : d’acquérir une résidence principale en France et d’être primo-accédant et de ne pas dépasser une certaine limite de revenus. Ce qui reste le point de douleur des frontaliers qui bien souvent dépassent le montant maximum requis.
Quelle assurance emprunteur pour un prêt en devise ?
Les risques en cas d’évolution du taux de change
Malgré les avantages indéniables du prêt en devise, il est important de garder en tête qu’il existe certains risques liés à l’évolution du taux de change. En effet, en cas de perte d’emploi, vous ne percevrez plus de revenus en francs suisses, car vos indemnités chômage seront payées en euros. Il faudra donc convertir le montant de vos allocations en francs suisses pour continuer de rembourser votre prêt en devise. Selon la dépréciation de l’euro face au franc suisse, le taux de change sur cette transaction peut avoir de lourdes conséquences financières. Vous prenez donc le risque de payer des mensualités plus élevées en raison du taux de change. Indéniablement, le coût global de votre crédit augmente. Le risque de change est le plus contraignant pour les emprunteurs en devise en cas de perte d’emploi ou d’invalidité.
N’hésitez pas à vous rapprocher d’un expert qui pourra vous conseiller, afin d’éviter les risques inutiles liés à l’évolution du taux de change : contactez dès aujourd’hui Mon Courtier Frontalier pour connaître ses solutions de change.
Les garanties à prendre en compte
En raison des risques du taux de change mentionné plus haut et des aléas de la vie, il est important de bien choisir vos garanties dans le contrat d’assurance emprunteur de prêt en devise.
L’assurance chômage
Elle permet à un frontalier de percevoir jusqu’à 70 % de ses précédents salaires (calculés sur 6 mois d’ancienneté). Rassurant pour vous en tant qu’emprunteur, mais aussi pour les banques, l’assurance chômage vous permet de continuer à rembourser votre emprunt sans difficulté de paiement et sans avoir recours à la conversion euros/francs suisses.
L’assurance décès et PTIA
L’assurance PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) et l’assurance décès sont des garanties à prendre en considération lors de la souscription d’une assurance de prêt en devise. En cas de PTIA ou de décès, le remboursement du prêt se poursuit. Cette assurance permet de protéger vos héritiers en cas de décès, grâce à une indemnisation. Elle évite les risques d’impayés si vous perdez votre emploi en raison d’une PTIA.
Ce type d’assurance possède certaines clauses auxquelles il faut prêter attention, comme la non-validité de la garantie du contrat en cas de suicide, ou selon l’âge du souscripteur lors du décès, etc.
L’assurance IPT – invalidité permanente totale
Dans le cas où vous seriez déclaré en invalidité totale de manière permanente, l’assurance IPT prendra en charge les remboursements de votre prêt si l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle est attestée et définitive. Le taux d’invalidité doit être au minimum de 66 % pour prétendre à cette prise en charge, mais méfiance : certaines assurances présentent des clauses spécifiques comme un délai de carence 3 mois ou une non-prise en charge si l’invalidité permanente a été provoquée par des facteurs volontaires (alcool, drogue, sport extrême).
L’assurance IPP – invalidité permanente partielle
À la différence de l’invalidité permanente totale, le taux d’invalidité pour l’IPP doit être compris entre 33 et 66 %. En fonction de ce taux, la prise en charge des mensualités du prêt peut être totale ou partielle. Encore une fois, il est important d’être averti des clauses qui s’appliquent lors de la souscription d’une garantie IPP.
MCF vous apporte les conseils nécessaires pour économiser sur le coût total de votre crédit et vous éclaire sur les risques et les garanties à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance emprunteur prêt en devise. Pour éviter toute clause qui pourrait mettre en péril vos droits, faites appel à un courtier expérimenté !
Comment économiser sur son assurance emprunteur ?
Changer d’assurance emprunteur
Grâce à la loi Lemoine (1er juillet 2010), vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez ! La banque n’a pas le droit de refuser votre changement d’assurance, dès lors où les garanties du nouveau contrat prévoient les mêmes termes que le contrat initial.
Ce changement d’assurance peut vous permettre d’obtenir jusqu’à 50 % de réduction sur le coût total de votre assurance.
Réajuster votre assurance emprunteur
Une évolution professionnelle ? Une amélioration de votre état de santé ? Pensez à en avertir votre assureur. En effet, certaines garanties alourdissent vos mensualités. Mettre à jour son dossier, c’est pouvoir profiter d’économies non négligeables en ajustant ses besoins en termes de garanties.
Pour rappel, la loi Lemoine a réduit à 5 ans le droit à l’oubli pour les personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C.
Sachez que vous pouvez faire appel à un courtier pour vous aider à trouver, négocier ou remplacer votre contrat d’assurance de prêt en devise. En plus de gagner du temps dans vos recherches, vous bénéficierez de tarifs avantageux et donc, d’économies supplémentaires !
Faire jouer la concurrence
Les tarifs des contrats d’assurance emprunteur sont définis selon votre profil personnel (âge, profession, état de santé), votre montant total d’emprunt et les garanties de remboursement choisies (invalidité, incapacité de travail, décès). Demandez-nous une étude de votre contrat actuel pour vous assurer qu’il répond à vos besoins et le comparer à d’autres offres plus alléchantes.
En effet, l’amendement Bourquin permet de mettre en concurrence les offres de contrat des assurances emprunteur de manière totalement légale.
Choisir le système des primes variables
Les mensualités de votre prêt peuvent être remboursées en primes fixes ou en primes variables. Les primes variables diminuent au fil du remboursement de votre prêt, même si elles sont plus élevées au départ. Mais elles restent plus avantageuses que les primes fixes, surtout si vous n’avez pas l’intention de rembourser votre prêt de manière anticipée.
En tant que frontalier, vous avez l’avantage indéniable de travailler en Suisse, mais de vivre en France et donc, de dépendre des lois françaises concernant les assurances emprunteur. Lorsque vous optez pour un prêt en devise, vous pouvez ainsi encore profiter de la législation française pour faire quelques économies. Le tout étant de bien choisir son assurance emprunteur pour votre prêt en devise et de vous protéger grâce à certaines garanties nécessaires. Mon Courtier Frontalier vous accompagne dans vos démarches, afin d’établir avec vous vos attentes, vos besoins et trouver l’assurance emprunteur qui protégera efficacement votre patrimoine immobilier à moindres frais !
