Avec la crise sanitaire et les récents événements géopolitiques européens, l’économie de nombreux pays, comme la France et la Suisse, a été perturbée. Cela a touché de nombreux secteurs, comme l’importation de matières premières, l’énergie mais aussi l’immobilier. Dans cet article, nous vous expliquons les effets de l’inflation sur le marché immobilier et les démarches auxquelles recourir pour négocier un prêt en toute simplicité avec un taux d’intérêt avantageux.
Sommaire
Quel impact de l’inflation sur l’immobilier ?
Depuis plus de 3 ans, sur l’ensemble de l’Europe, l’inflation a modifié nos habitudes de consommation, notre manière de gérer nos finances et nos projets d’investissement. En d’autres termes, les européens conçoivent de nouvelles priorités économiques et évaluent avec un peu plus d’attention leurs dépenses. Ces réflexions économiques s’appliquent également sur le marché de l’immobilier en pleine mutation.
Le marché de l’immobilier a été particulièrement atteint par l’inflation. En effet, différentes structures statistiques notent une inflation entre 5 % et 6 % sur l’année en cours et prévoient une poursuite de la hausse de l’inflation en 2023. Cette hausse devrait être néanmoins ralentie par de nouvelles résolutions de la Banque Centrale Européenne. L’inflation s’observe sur les factures quotidiennes pour l’alimentation, les frais d’énergie et pour l’achat de produits manufacturés ou de matières premières, dont le marché de l’immobilier est très dépendant.
En effet, sans matières premières, les constructions immobilières prennent plus de temps. Les entreprises spécialisées dans le bâtiment perdent alors de l’argent et mènent parfois des projets à perte. Cela arrive notamment lorsqu’un projet de construction est signé en incluant le coût des matières premières définies à la date du contrat et qui ne prévoit pas une marge pour l’inflation ou des retards de livraison.
Ces coûts de construction peuvent être amortis dans le prix du bien immobilier, alors lui aussi en hausse. Malgré les conséquences de l’inflation sur la montée des prix de l’immobilier, l’envie d’investir dans un bien immobilier et le désir de vivre en dehors de la ville se généralisent. Cette tendance résulte également de la crise sanitaire qui a largement transformé les mentalités des Français.
Le nombre de propriétaires en devenir augmente, mais le nombre d’habitations en vente reste le même. En bref, il y a nettement plus de demandes que d’offres. Les vendeurs peuvent profiter de ce contexte pour gonfler les prix et être plus sélectifs face aux acheteurs qui se présentent. Face à l’inflation, les banques se montrent plus exigeantes en matière de crédit. Elles demandent plus de garanties à leurs clients. Ainsi, la souscription d’une assurance de prêt immobilier est indispensable, choisie avec soin, elle peut faire baisser le coût global de l’emprunt.
Pourquoi l’inflation fait augmenter les taux d’intérêt des prêts immobilier ?
Après des années avec un taux d’intérêt majoritairement en-dessous des 1% concernant les prêts immobiliers, les structures d’emprunt contractualisent désormais des prêts au-dessus des 1% dans le but de faire face à l’inflation. Les personnes avec des revenus élevés et une situation stable peuvent alors envisager des taux d’intérêt entre 1,05 % et 1,25 % sur 15 ans, ou 1,15 % et 1,30 % sur 20 ans. Les individus avec un dossier aux finances moins abondantes et plus aléatoires doivent se résoudre à des taux compris entre 1,40 % et 1,55 % sur 15 ans, ou de 1,55 % à 1,70 % sur 20 ans.
L’augmentation des taux d’intérêt va certainement se poursuivre durant les prochaines années. En effet, la Banque Centrale Européenne prévoit de casser la vague ascendante de l’inflation en prêtant plus d’argent aux banques, mais en augmentant ses propres taux d’intérêt. Une augmentation est attendue en juillet 2022, puis en septembre 2022.
D’autres actions pourraient être menées en fonction de l’évolution des chiffres. Grâce à ces décisions, la Banque Centrale Européenne prévoit néanmoins des taux d’inflation de 6,8% en 2022, de 3,5% en 2023 et de 2,1% en 2024, ce qui se rapprocherait du taux initialement fixé.
Ainsi, il est possible de déduire que les taux d’intérêt pour les emprunts immobiliers restent au-dessus des 1% au moins jusqu’en 2024. Les personnes ayant déjà un emprunt en cours peuvent rester sereines, mais les futurs propriétaires s’interrogent un peu plus. Quoi qu’il en soit, il est toujours possible de devenir propriétaire et de participer à l’effort de régulation de l’inflation.
Hausse des taux d’intérêt : que faut-il faire pour négocier son prêt immobilier ?
Face à l’inflation, il faut se montrer patient et faire preuve d’astuce en sollicitant tous les leviers nécessaires. Vous ne ferez pas trembler la Banque Centrale Européenne, mais vous pouvez trouver quelques arguments avantageux auprès des assurances de prêt. Les récents aménagements législatifs sur l’immobilier, comme la loi Lagarde, ont pour but d’intensifier la concurrence entre les assurances emprunteurs et de baisser les frais de l’emprunteur, comme les taux d’intérêt.
Pour négocier votre prêt immobilier, vous pouvez donc considérer les taux d’usure de divers crédits catégorisés par la Banque de France. Les taux d’usure sont établis par la Banque de France et recalculés tous les trimestres. La prochaine actualisation devrait avoir lieu entre la fin du mois de juin et le début du mois de juillet 2022. Le taux d’usure renvoie au TAEG, soit le Taux Annuel Effectif Global. Les établissements prêteurs ne peuvent appliquer un TAEG dépassant le taux d’usure. Ce dernier comprend l’assurance emprunteur, mais aussi d’autres coûts, comme les frais de dossiers ou les garanties.
En tant que particulier, vous pouvez externaliser votre assurance emprunteur afin de faire baisser votre TAEG. En adoptant cette méthode, vous avez la possibilité de réduire considérablement le coût global de votre crédit. Effectivement, l’assurance de groupe proposée par la banque pour souscrire votre prêt est un poste onéreux qui mérite d’être négocié. En externalisant l’assurance de votre crédit immobilier auprès d’une assurance privée, vous pouvez réaliser de belles économies !
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine donne un autre avantage aux emprunteurs. En effet, pour emprunt en dessous de 200 000 €, il n’est plus nécessaire de remplir le questionnaire médical. Celui-ci catégorisait les assurés et déterminait le montant de leur assurance. De même, la loi Lemoine assouplit les conditions pour les personnes ayant contracté une maladie dite « grave ». Après 5 ans de guérison, la maladie n’est plus prise en compte dans le montant de l’assurance prêt immobilier.
Bien que ces dernières années soient synonymes d’incertitude, il est toujours possible de se projeter dans un avenir proche et lointain. Vous pouvez accéder à vos rêves de maison ou d’appartement en faisant appel aux conseillers spécialisés. Si vous avez déjà souscrit un emprunt, n’oubliez pas que vous pouvez réviser votre assurance chaque année. Il n’est pas trop tard pour économiser sur le TAEG de votre crédit immo, prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec l’équipe de Mon Courtier Frontalier. Nous avons des solutions à vous proposer !
